Контрольная работа
По дисциплине: «Деньги, кредиты, банки».
Тема : «Кредитные деньги и кредитные орудия обращения»
IV курс
Тема 3. Кредитные деньги и кредитные орудия обращения
1. Определение кредитных денег. Их сходство и отличие от бумажных.
Средство платежа - наиболее развитая функция денег. Она развивалась на базе усложнения хозяйственных связей, оказывая влияние на развитие и состояние банковских и финансовых систем, находясь в тесной взаимосвязи. Именно эта функция денег формирует основу для появления кредитных денег.
Природа возникновения кредитных денег состоит в том, что они появляются в обороте на основе кредитной сделки. Выпуск в обращение производят обычно банки при выполнении кредитной операции, осуществляемой в связи с различными хозяйственными процессами.
Преобладание кредитных сделок и превращение денег в товар также предъявляют к деньгам определенные требования. Они представляют собой символические деньги, не имеющие собственной ценности, что становится возможным благодаря прочности общественных экономических связей. Большинство форм кредитных денег заключают в себе процент, и поэтому их ценность обладает способностью расти во времени. И наконец, кредитные деньги осуществляют свое движение в экономике как товар: свойственная им покупательная способность или встроенный в них доход в виде процента продаются и покупаются на кредитном рынке. В форме кредитных денег деньги превращаются в денежный капитал, который становится составным элементом кругооборота капитала и постоянно находится в движении.
Денежный капитал - это более высокая ступень развития денег, поглощающая в себя прошлые свойства денег и добавляющая к ним новые. Это одновременно деньги в их прошлом значении и функциях, и новая, более высокая категория денег, выполняющая новые задачи и обладающая для этого новыми свойствами.
Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитной операции с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Таким образом, достигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам с действительной потребностью оборота в деньгах. Данная особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.
При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки, то есть они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках. Так можно определить, что наиболее существенным отличием между бумажными и кредитными деньгами является особенность их выпуска в оборот.
Последствиями нарушения связи может стать обесценение денег, уменьшение их покупательной способности. Подтверждением может служить современный опыт денежного обращения в России, где эмитируются банкноты.
Существует три основные формы кредитных денег: вексель, банкнота и депозитные деньги. Развитие и совершенствование расчетов на основе депозитных денег привело к появлению и распространению производных форм депозитных денег: чеков, кредитных карточек и инструментов электронных расчетов.
Поскольку кредитные деньги имеют символическую форму, для их нормального функционирования требуется общественная гарантия. Натуральные деньги в такой гарантии не нуждались - они обладали собственной ценностью в качестве продукта. Для нормального функционирования кредитных денег необходимо правовое закрепление правил их существования и операций с ними. Помимо правового обеспечения для устойчивости кредитных денег большое значение имело действие в течение длительного времени принципа разменности кредитных денег в форме банкнот и вкладов на золото.
Кредитные деньги - это новый класс денег, адекватно отражающих ценность капитала, причем не только в каждый данный момент, а в ее движении, в процессе возрастания этой ценность.
С переходом к неразменным кредитным деньгам все денежные системы стали характеризоваться следующими чертами:
• отменой официального золотого содержания, обеспечения и размена банкнот на золото, уходом золота из внутреннего и внешнего оборотов и оседанием его в резервах;
• выпуском наличных и безналичных денег на основе кредитных операций банков;
• преобладанием в денежном обращении безналичного оборота;
• усилением государственного регулирования денежного обращения, созданием механизма денежно-кредитного регулирования.
Виды денег, являющиеся законным платежным средством на современном этапе, — это в основном кредитные банковские билеты (банкноты), а также бумажные деньги (казначейские билеты) и разменная монета. Право на выпуск банкнот закреплено за центральными банками. В некоторых странах (Франция, Южная Корея и др.) центральные банки помимо эмиссии банкнот осуществляют чеканку монет различного достоинства. Продажа банкнот банками осуществляется по номиналу.
В настоящее время формальное разделение выпускаемых в обращение бумажных денег на казначейские и банковские билеты сохранилось лишь в Бельгии и США. Казначейские билеты выпускаются министерством финансов для финансирования бюджетных расходов и не имеют обеспечения, а банковские билеты (банкноты) эмитируются в центральном банке и имеют, как правило, обеспечение в форме его активов.
Центральный банк обладает исключительным правом на выпуск в обращение наличных денег и лишь отчасти участвует в кредитной эмиссии. В отличие от других кредитных институтов центральный банк сам создает для себя ресурсы кредитования, в то время как остальные банки в процессе своих кредитно-расчетных операций в основном перераспределяют ресурсы, созданные центральным банком.
Коммерческие банки способны и самостоятельно создавать средства, однако их возможности ограничены, поскольку осуществлять безналичные платежи, предоставлять кредиты и получать наличные деньги они могут лишь в пределах остатков средств на своем расчетном счете в центральном банке. Вместе с тем банки нередко участвуют в создании депозитов, но депозитная эмиссия также ограничена возможностями их кредитной деятельности в пределах собственных и привлеченных средств. Однако существуют и другие источники создания безналичных денег коммерческими банками в результате развития различных форм кредитования, систем денежных переводов, ускорения оборачиваемости денег.
С учетом существующей тесной связи между денежной и кредитной политикой государство осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики. Прежде всего центральные банки определяют целевые ориентиры (таргеты) роста денежной массы в обращении, а сама практика установления этих ориентиров получила название денежное таргетирование.
Целевые ориентиры на прирост денежной массы начали применяться в связи с усилением инфляционных процессов в 70-е годы.
Целевые ориентиры — это установление верхних и нижних пределов изменения объема денежной массы (введение прямых ограничений).
Порядок их установления различен: в виде контрольных цифр — во Франции, в виде «вилки» — в США, в виде прогноза—в Японии.
Эти ориентиры различаются также по срокам, в течение которых они должны действовать. Например, в Великобритании наиболее оптимальным признан один год денежного таргетирования, в Италии — один месяц, в Японии прогнозы ожидаемого роста целевого денежного агрегата публикуются в начале каждого квартала

2. Характеристика видов кредитных денег.
Вексель и его виды.
Исторически первым видом кредитных денег являлся вексель как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, он принял некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента.
Впервые вексель появился в Италии 12-13вв. По мере расширения торговых связей и развития вексельных расчетов, возникла необходимость в правовом регулировании. Вексельные залоги впервые начали использоваться в Европе 17-18 вв.
Применение векселя в сфере международных расчетов потребовало разработки единых норм и правил. Принятые положения в 1930 года единообразного закона о переводном и простом векселе на Женевской вексельной Конвенции и в настоящее время регулируют вексельное обращение на территории Российской Федерации.
Развитие вексельного оборота с одной стороны позволило ускорить и облегчить товарооборот на основе отсрочки платежа. Однако в тоже время вовлечение в круг вексельных операций все новых и новых участников повышает риск неплатежа, что требует от участников таких отношений информированности о платежеспособности всех сторон, а это в свою очередь ограничивает применение векселя.
Вексель представляет собой денежный документ, содержащий безусловные обязат