МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ
ГОУ ВПО ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

Факультет Учётно-статистический


КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
Тема: «Личное страхование».




Преподаватель Шабанов И.А.


Омск – 2007
Введение
Личное страхование обеспечивает защиту физических лиц от рисков, угрожающих жизни, здоровью и трудоспособности. В отличие от имущественного в личном страховании происходит не возмещение материального ущерба, а выполняется денежная компенсация расходов, понесенных вследствие страхового случая, либо создаются накопления.
Личность – объект страхования, который подвергается риску, страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба. Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным, долгосрочным или краткосрочным.
По договорам личного страхования страховщик выплачивает определенную сумму в случае наступления событий, оговоренных в договоре.









1. Основные категории личного страхования
Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.
В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.
Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.
Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.
Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Некоторые виды личного страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора — один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.
2. Классификация личного страхования
Классификация личного страхования производится по разным критериям.
По объему риска:
• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.
По виду личного страхования:
• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев.
По количеству лиц, указанных в договоре:
• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
По длительности страхового обеспечения:
• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1—5 лет);
• долгосрочное (6—15 лет).
По форме выплаты страхового обеспечения:
• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховых премий:
• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.
3. Страхование жизни
Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.
Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица — застрахованный и выгодоприобретатель.
Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.
Страхователь — это лицо, которое заключает и подписывает Договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.
Застрахованный по договору о страховании жизни — это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждая таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.
Выгодоприобретатель — это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.
Заявление о приеме на страхование — это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:
вид страхования,
дополнительные гарантии,
страховую сумму,
срок страхования,
периодичность уплаты страховых премий,
дату вступления договора страхования в силу.
Страховой полис — самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.
Полис содержит частные, общие и специальные условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых:
имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.);
страховая сумма (капитал и/или страховая рента);
общая сумма премий;
срок платежа;
место и форма оплаты;
продолжительность действия договора.
Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.
Возрастные ограничения:
для страхователей от 18 до 65-70;
для застрахованных от 1 года до 65 лет;
Для застрахованных существуют ограничения по состоянию здоровья.
4. Страхование на случай смерти
Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:
• временное страхование;
• пожизненное страхование;
• амортизационное страхование;
• страхование капитала и ренты в случае выживания.
Риск, покрываемый этими видами страхования — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).
Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.
Приведем основные характеристики временного страхования:
• стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;
• договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65—70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные — люди, приближающиеся к этому возрасту;
• указывается контрактация этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.
Виды временного страхования:
• с постоянными премией и капиталом;
• с постоянно увеличивающимся капиталом;
• с постоянно уменьшающимся капиталом;
• возобновляемое;
• с возмещением премий.
Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.
Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе обшей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.
Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.
Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельствование.
Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.
Наиболее приемлемая форма временного страхования — ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.
При временном страховании с возмещением премий если застрахованный доживает по окончания договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент — возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора.
5. Сберегательное страхование
В зарубежной практике страхование на случай жизни, называемое также сберегательным, — это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока или возраста.
Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием - это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое привносит с собой преклонный возраст.
В сберегательном страховании не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор — страховаться или нет — осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.
Основные разновидности сберегательного страхования:
• страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий;
• страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий;
• страхование с немедленной пожизненной рентой;
• страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты.
Страхование с замедленной выплатой. Считается, что страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится начиная с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования.
Премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования или до дня смерти застрахованного.
Существуют две разновидности страхования с замедленной выплатой капитала:
• с возмещением премий,
• без возмещения премий.
В страховании с замедленной выплатой капитала без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель — накопление на старость застрахованного.
В страховании с замедленной выплатой капитала с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.
Страхование ренты. Рента — это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на не-медленные и замедленные. Однако могут существовать много-
численные вариации и комбинации рент в зависимости от других характеристик, таких, как форма выплаты ренты, продолжительность выплат.
Этот вид страхования всегда заключается на основе уплаты единовременной премии, поскольку рента начинает выплачиваться немедленно, и страхователь пользуется правом выкупа.
Немедленная пожизненная рента — это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Посредством страхования страховщик гарантирует выплату постоянной ренты, обычно самому застрахованному, после окончания определенного срока, до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной. Премии уплачиваются до конца определенного периода или до смерти застрахованного, если она произойдет раньше. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. Эта разновидность страхования пользуется гарантированными правами и в действительности является смешанным страхованием, в котором совмещаются выплаты как на случай жизни, так и на случай смерти. При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.
Страхование с замедленной выплатой ренты — это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.
Страховые компании используют данную разновидность страхования на случай пенсии. Эта разновидность в действительности является страхованием с замедленной выплатой капитала или ренты, с возмещением премий или без него в случае смерти застрахованного. Рассмотрим кратко частный случай страхования с выплатой ренты, называемой жилищной рентой.
Жилищная рента — это операция по страхованию, заключающаяся в том, что страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты собственнику, разрешая ему пользоваться ею до самой его смерти. С помощью этого вида страхования получатель ренты уменьшает свои затраты на содержание недвижимого имущества. Стоимость имущества минус стоимость его использования равняется единовременной премии, по которой выплачивается рента, обычно пожизненно.
Сберегательное страхование, или страхование на случай жизни, может быть дополнено пенсионным.
Пенсионное страхование — это создание частного резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты в случае, если происходит одна из следующих ситуаций: выход на пенсию; полная или частичная инвалидность; смерть. Но пенсионное страхование не может заменить обязательное социальное страхование.
Пенсионное страхование можно классифицировать по различным признакам. Укажем наиболее часто встречающуюся за рубежом классификацию видов пенсионного страхования:
По связи между участниками:
• инициатором является предприятие, устраивающее это страхование для своих служащих. Финансирование осуществляется за счет предпринимателей и служащих;
• инициатором является ассоциация, корпорация, коллектив, а участниками — их члены. Финансирование осуществляется за счет участников;
• инициатором является финансовая компания. Участником может быть любое лицо за исключением служащих компании инициатора и их родственников до третьего колена. Финансирование осуществляется за счет участников.
По взятым на себя обязательствам:
• известен капитал или рента, которую собираются получить, но неизвестна его общая стоимость;
• известна общая стоимость взносов, но итоговые суммы выплат оцениваются не сразу.
6. Смешанное страхование жизни
Смешанное страхование жизни – это комбинация страхования на случай жизни и смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечении сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:
1) Выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного лица, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование).
2) Выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить(замедленное страхование капитала без возмещения премий).
Смешанное страхование обладает рядом достоинств:
Возможно объективно оценить актуарно как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста,
Полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя получение страховой суммы.
Сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения или резерв, которые постоянно увеличиваются, т.о. что сумма обоитх компонентов будет равна страховой сумме,
Предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).
Существует несколько разновидностей смешанного страхования:
С удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного,
Возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается.
Страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключенного срока действия страхования, несмотря на то жив или умер застрахованный к концу этого срока.
Страхование к бракосочетанию.

7. Коллективное страхование
Д
оговор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом. Основные виды коллективного страхования:
• временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;
• страхование с замедленной выплатой капитала;
• ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;
• ренты на случай пенсии.
Сторонами в договор о коллективном страховании жизни, кроме страховщика, входят:
страхователь — юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе со страховщиком и представляющее застрахованную группу. За отсутствием ярко выраженной власти по общему согласию застрахованных выбирается страхователь для решения всех вопросов, которые сопровождают заключение договора в случае, если застрахованные подписывают бюллетень о согласии;
группа застрахованных — это группа лиц, собранных с общей целью или интересом предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование;
выгодоприобретатель — лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое вознаграждение. Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Выгодоприобретатель может быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни.
Общий размер страховых сумм для каждого члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться всегда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению оговоренных пунктов.
Уменьшение страховых сумм встречается не часто, но если такие случаи происходят в течение годичного срока страхования, то страховая компания должна позаботиться о соответствующем Уменьшении части премий. Также в случае увеличения страховой суммы в течение годичного срока страхования страховщик должен позаботиться о соответствующем размере премий.
Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения всегда, когда изменения были приняты страховой компанией.
В договор о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается 65 годами.

8. Страхование от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании.
Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.
Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.
Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:
• ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
• имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
• имеющих неблагоприятное материальное положение;
• попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период;
Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Существуют некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.
Здоровье — важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:
• способствуют происшествию несчастного случая,
• продлевают период выздоровления,
• увеличивают затраты на лечение,
• затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).
Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.
Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.
Кроме уже рассмотренных критериев отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы, например, спорт и другие занятия застрахованного.
Тарификация. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т.д.
Однако в последнее время прежняя значимость профессионального критерия сильно уменьшилась. Это значит, что доля профессионального риска в общем уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим и основным критерием при оценке риска. Профессиональный фактор несколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями:
• улучшением средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;
• увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков.
Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.
Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тарифе несчастных случаев. На сегодняшний день количество классов риска очень уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценки риска различных профессий. Страховые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.
Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.
Страхование от несчастных случаев владельцев личного транспорта также имеет свой собственный тариф.
Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:
• выплата капитала в случае смерти,
• выплата капитала в случае частичной инвалидности,
• выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности,
• оплата медицинской помощи.
Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить
связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.
Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.
Постоянная общая инвалидность — это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.
Если инвалидность не является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:
• повреждения, не указанные в перечне, оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;
• общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;
• ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последствием физических травм нервной системы;
• если застрахованный — левша, это должно включаться в соответствующие статьи перечня;
• возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного.
Примеры процентного отношения возмещения к страховой сумме (первая цифра для правой, вторая — для левой конечности).
Полная неподвижность руки или кисти 70 % - 60 %
Полная неподвижность плеча 30 % - 20 %
Полная неподвижность локтевого сустава 20 %
Полная потеря большого и указательного пальцев
40 % - 30 %
Неподвижность запястья 0 % - 15 %
Потеря трех пальцев руки, включая большой или указательный 35 % - 30 %
Потеря одного большого пальца 22 % - 18 %
Потеря трех пальцев руки, без большого или указательного
25 % - 20 %
Потеря указательного и еще одного пальца, но не большого 25 % - 20 %
Потеря одного указательного пальца 15 % - 12 %
Потеря среднего, безымянного пальцев или мизинца
10 % - 8 %
Потеря двух пальцев из трех последних 5 % - 12 %
Потеря стопы или ноги 50 %
Частичная ампутация стопы, включая все пальцы 40 %
Инвалидности, не обозначенные в таблице, должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с указанными случаями. Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере
Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии — это ежедневная сумма в течение продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.
Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.
Различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:
на госпитализацию,
на лечение,
на клиническое исследование,
на перевозку больного специальным автотранспортом,
на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с предписанием врача,
на прокат вспомогательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы), необходимые застрахованному, в соответствии с предписанием врача,
на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.,
на лекарства,
на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т.п.
Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.
Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.
Не является страховым случаем:
совершение умышленных действий страхователем или выгодоприобретателем повлекшее за собой наступление страхового случая;
самоубийство или попытка самоубийства;
умышленное причинение телесных повреждений;
повреждения, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
вследствие управления ТС в нетрезвом состоянии;
нарушение техники безопасности;
травмы, смерти от военных действий и т.д.
9. Основные условия индивидуального страхования от несчастных случаев
Страхователи могут заключать Договор страхования в свою пользу или в пользу любых физических лиц от 1 года до 79 лет, но не достижения ими 80 лет в момент окончания Договора. Инвалиды I группы не страхуются. Страхователь имеет право назначить лицо в качестве получателя обеспечения или смерти застрахованного если Договор страхования заключен в пользу 3-го лица. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованного. Страховым случаем признаются следующие события:
1) травма, полученная страхователем (застрахованным) в период действия Договора в результате несчастного случая в быту, на производстве или в результате неправильных медицинских манипуляций.
2)наступившее в период действия Договора случайное отравление химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами, заболеванием бутулизмом, клещевым послепрививочным инцифалитом.
3) получение инвалидности I, II, III групп в связи с указанными событиями в течение года со дня его наступления.
4)Смерть страхователя в период действия Договора от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма или от заболевания дифтерией и др. Размер страхового обеспечения определяется в соответствии с таблицами размеров страхового обеспечения в зависимости от тяжести травм. Если устанавливается инвалидность I группы, то выплачивается 100 % страховой суммы, II группы- 70%, III группы-40%, при смерти - вся страховая сумма.
Не является страховым случаем:
1) совершение страхователем умышленного преступления.
2) управление страхователем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения транспортным средством или передаче транспортного средства другому лицу в том же состоянии.
3) самоубийство;
4)умышленное причинение страхователем себе телесных повреждений;
5)травмы, смерти от военных действий. Страховая сумма определяется по соглашению сторон.
Тарифная ставка - в зависимости от профессии застрахованного. Дети от 1 года до 16 лет - 1,2% от страховой суммы, от 16 до 79 лет - 1,6% от страховой суммы. Срок страхового Договора - 1 год и до 5 лет. Договор вступает в силу со следующего дня после уплаты страхового взноса наличным или безналичным расчетом. Договор страхования оформляется на специальном бланке страхового полиса который вручается страхователю при получении страхового взноса (при безналичном расчете в течение 5 дней после поступления денег на расчетный счет страховщика). Выплата страхового обеспечения осуществляется в течение 5 дней после получения всех документов. Документы:
1) заявление о выплате страхового обеспечения
2) страховой полис
3) квитанция об оплате страхового взноса (если наличными) 4)справка лечебного учреждения по поводу травмы форма №195 или другой медицинский документ в котором должны быть указаны: дата и обстоятельство страхового случая, диагноз, длительность лечения, лечебно-диагностические мероприятия
5) ВТЕК при установлении группы инвалидности
6)паспорт.
При смерти документы которые должен представлять выгодоприобретатель:
1) полис
2) квитанцию об оплате страховки
3) завещательное распоряжение
4)копия свидетельства о смерти
5)паспорт получателя
Наследники:
1) полис
2) квитанцию об оплате страховки
3) завещательное распоряжение
4)копия свидетельства о смерти
5)паспорт получателя
6)свидетельство о праве на наследства.
Взаимное страхование: достоинства и недостатки. Негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. преследует цели извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования - объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов – является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. Кооперативное страхование – негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых организаций кооперативами. С 1921г. кооперативным организациям разрешили проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок.
10. Основные условия и варианты добровольного медицинского страхования, особенности проведения ДМС.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) – относится к личному страхованию, с другой стороны специалисты справедливо относят его к рисковым видам страхования и сравнивают со страхованием имущества. ДМС в странах с развитой системой страхования представляет собой долгосрочный договор страхования, который обеспечивает большой объем страхового покрытия (оплату разнообразных медицинских услуг, в том числе весьма дорогостоящих) за счет ежемесячных или ежегодных страховых взносов, накапливаемых годами. Страховое покрытие по такому полису может расширяться с годами и, конечно же, может содержать ряд исключений (например, не оплачивается лечение последствий наркологических заболеваний или заболеваний раком и др. Большие средства, собираемые страховщиками по программам ДМС, позволяют стабильно финансировать развитие лечебных учреждений и всей системы здравоохранения. Существуют полисы с разным объемом страхового покрытия, включая перечень оплачиваемой страховщиком медицинской помощи. Застрахованный имеет право на оплату медицинской помощи в любом медучреждении, если того требует причина, вызвавшая необходимость оказания такой помощи. Каждый застрахованный платит за тот объем и уровень услуг, который сам выбирает.
Более популярными стали дешевые и простые страховые продукты. Первыми страховыми продуктами являлись так называемые «полисы прикрепления». «Полис прикрепления» на платной основе выполнял четыре функции: пропускную, контрольную, расчетную и сберегательную. Он обеспечивал доступ в одно из элитных лечебных учреждений, позволял клиенту переложить на страховщика предварительный отбор и анализ услуг лечебных учреждений, получение скидок на тарифы, контроль за обоснованностью выставляемых к оплате счетов за медицинские услуги и частично мог помочь уберечь средства от инфляции на базе механизма предоплаты лечебному учреждению за будущие услуги. «Полисы прикрепления» делятся на два вида. В первом случае полис предусматривает предоставления неограниченного объема услуг из состава, предусмотренного прейскурантом лечебного учреждения и содержащегося в договоре страхования. Страховщик, получив страховой взнос от страхователя, сразу же направляет его в виде предоплаты медицинскому учреждению за весь период страхования. Риск, связанный с возможным перерасходом средств на оказание медицинских услуг, берет на себя лечебно-профилактическое учреждение. Страховщик не выполняет в этом случае важнейшую функцию страхования- рисковую. Во втором случае полис предусматривает предоставление услуг в пределах оговоренного лимита, который часто не вполне корректно называют страховой суммой. Медицинское учреждение в рамках действия такого полиса предоставляет страховщику ежемесячный отчет о предоставленных услугах и счета на оплату. В случае исчерпания установленного лимита договор страхования предусматривает уплату страхователем дополнительного взноса. Если лимит не выбран, страховщик возвращает страхователю остаток либо засчитывает при расчете очередного годового взноса. Оба типа «Полисов прикрепления» имеют ряд недостатков. Отсутствие рисковой функции у страховщика делает такие договоры спорными для их классификации в качестве страховых. С точки зрения потребителя «полис прикрепления» слишком ограничивает выбор медицинских услуг по составу и территории получения.
Для управления качеством медицинских услуг у страховщика есть три метода.
1. Повышения уровня влияния за счет административных механизмов. Это возможно при длительных отношениях.
2. Получение контроля над работой лечебно-профилактического учреждения путем приобретения доли собственности и широкого подключения к работе опытных сюрвейеров.
3. Стимулирование конкуренции между медицинскими учреждениями. Отдельно стоит проблема демпинга (продажа по искусственно пониженным ценам) в этом сегменте рынка. Демпинг в страховании облегчен тем, что страховщик в силу закона продает свои услуги по предоплате. При этом демпинг страховщика может быть продуманным и безрассудным. Продуманный демпинг-это отличный шанс для страхователя купить хорошую услугу со скидкой и является результатом применения маркетинговой политики по расширению присутствия на рынке. Безрассудный демпинг-это риск для страхователя мало заплатить и еще меньше получить. Следующим этапом развития услуг ДМС после «полиса прикрепления» стали комплексные программы на базе нескольких медучреждений.
По «комплексному полису» страхователь имеет право выбрать медицинское учреждение для получения той или иной услуги. «Комбинированные полисы» тоже можно разделить на два типа. Первый предусматривает оказание услуг в пределах лимита ответственности ограниченного страховым взносом. Страховщик в этом случае не несет финансового риска перед страхователем. Второй тип «комбинированных полисов» предусматривает оказание услуг в пределах лимита ответственности не ограниченного страховым взносом. Возмещения страховщика по договору могут быть больше страхового взноса. Страховщик берет на себя финансовый риск страхователя. «Комбинированные полисы» практически недоступны для частных лиц. ДМС - монополисты. Монополистами называют договоры ДМС, согласно которым страховщик, по существу является посредником между клиентом и медучреждением по торговле своеобразными пропусками в элитные поликлиники. Постоянным клиентам представляются скидки. К ним относят тех, кто перезаключил договор на следующий год. Практически все компании не страхуют инвалидов I и I I групп и пожилых людей. Для тех кому за 60, компании назначают тарифы в 1,5 раза превышающие базовые. Страховыми случаями обычно не признаются оказанные медицинские услуги после травмы, полученной при управлении транспортным средством в состоянии алкогольного и наркотического опьянения, умышленного причинения себе телесных повреждений, при онкологических, венерических, психических и профессиональных заболеваниях, при туберкулезе, сахарном диабете, почечной недостаточности, заболеваниях органов и тканей, требующих их трансплантации и пр.
Убыточность страховой суммы и уровень выплат убыточности страховой суммы - экономический показатель деятельности страховщика. Позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика. В РФ за основу при построении нетто-ставки принят показатель убыточности страховой суммы. Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменением риска, для чего сопоставляются фактический и тарифный уровни убыточности. Показатель убыточности страховой суммы формируется под влиянием факторов:
1. Числа застрахованных объектов или их страховой суммы
2. Числа страховых случаев
3. Числа пострадавших объектов и суммы страхового возмещения. Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования. Фактические показатели убыточности сопоставляются со средними, заложенными в тарифах. Если показатели убыточности приближаются к абсолютным размерам нетто-ставки или превышают его, то уровень убыточности высокий и нужно принимать меры по его сокращению. Уровень выплат - отношение суммы выплаченного страхового возмещения к сумме полученных страховых взносов за тот же период времени показанный в %, характеризует результаты проведения страхования для страховщика.
Особенности проведения ДМС. Законом Российской Федерации от 28.06.91 N 1499-1 “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации” (с учетом изменений и дополнений) определено, что добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.
Сегодня среди страховых компаний очень высока степень конкуренции. Они стараются работать добросовестно – иначе не удержишься на рынке. Поэтому страховщики придирчиво следят за своим имиджем и всеми силами стремятся не допускать конфликтов с клиентами. Жульничества в действиях страховщиков, как правило, нет. Показательно, что в судах появляется совсем немного исков страхователей (клиентов) к страховщикам.
Есть два способа заключения договора:
Первый – страхователю (если вы страхуете себя, то вы же являетесь и застрахованным) выдается страховой полис. Вместе с полисом обязательно нужно получить “Правила страхования”.
Второй способ – выдается договор – и после оплаты страхового взноса – выдается полис, который подтверждает наличие договора и устанавливает срок его действия. Вместе с договором нужно потребовать “Памятку страхователю”, в которой должно быть написано: что и как надо делать при наступлении страхового случая, когда и куда заявить о нем, какие документы предоставить и т.д. Инструкциям необходимо следовать очень точно, иначе могут возникнуть проблемы.
В случае коллективного договора за вас основную сумму платит работодатель, вы возмещаете только какую-то часть, или вообще ничего не платите. В иностранных фирмах, работающих на территории России и в некоторых российских крупных компаниях это входит в так называемый компенсационный пакет. В этом случае вы принимаете условия, предложенные работодателем, так как страхователем является фирма, в которой вы работаете.
Условия добровольного медицинского страхования при заключении коллективных договоров гораздо выгоднее для страхователя, чем при заключении индивидуального договора. Это обусловлено тем, что практика деятельности страховщиков говорит о том, что индивидуальные застрахованные практически всегда получают медицинские услуги на сумму, превышающую страховой взнос, то есть страховая компания платит больше, чем получает. При коллективном договоре этого не происходит.
Гораздо менее выгодные условия при индивидуальном страховании физических лиц. Для определения стоимости полиса обязательно прохождение предстрахового обследования или анкетирования. Применяются повышающие возрастные коэффициенты. Практически, сумма страхового взноса равна, а иногда и менее, сумме страхового обеспечения.











Список используемой литературы:
1. Саркисов С.Э. Личное страхование, 2005
2. Социальное и личное страхование, Москва, 2006
3. Сплетухов, Дюжев Страхование, 2006
4. Шахов В.В. Страхование, 2007
5. Internet