ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ.
1. Формирование спец страхового фонда ден ср-в как плата за риски, кот берут на свою ответственность страховые компании. Эта функция реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивая стабильность страх-я, гарантию выплат и возмещения. Через эту ф-ю решаются проблемы инвестиций временно свободных ср-в.
2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Возмещение ущерба осущ-ся физ и юр лицами в рамках имеющегося договора.
3. Предупреждение страхового случая и min ущерба. правовое воздействие на страхователя, которое ориентирует на бережное отношение к застразованному имуществу.
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ И ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ.
Обязательное страх-е осущ-ся в силу закона. Его виды, условия, порядок проведения определены Фед законодат-м. Объектами могут быть жизнь, здоровье. Обязательное гос страх-е осущ-ся за счет бюджетных ср-в. Осущ-ся путем заключения договора, min размер страховых сумм и тарифов опред соотв законами.
Добровольное осущ-ся на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь имеет право выбора компании, ознакомиться с правилами, внести изменения с согласия страховщика. Правила добровольного страхования устанавливаются самостоятельно.
Страховой портфель – факт кол-во застрахованных объектов.
Страховое поле – max число объектов, которое можно застраховать.
СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА.
Под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договора, в кот страховщик за опред премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю убытки, причиненные застрахованному имуществу.
Имущество – реальные объекты, вещи, кот распоряжается их собственник, либо его доверенное лицо. Может включать землю, здания, мебель, банк счета, авторские права.
Цель имущ-го страх-я - возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба сост в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в кот он находился до его наступления.
Страхование имущества юр лица охватывает их основные и оборотные фонды. Страхованию подлежат здания, сооружения, машины, оборудование, инвентарь, транспортные ср-ва, незавершенное пр-во, сырье, материалы, готовая продукция. Имущество может быть застраховано по балансовой ст-ти, либо в опред доли от нее. Имущ-во по найму страхуется по его остаточной ст-ти.
СТРАХОВОЙ МАРКЕТИНГ.
Маркетинг – соц процесс, по ср-вам которого прогнозируется, расширяется и удовлетворяется платежеспособный спрос на товары и услуги, по ср-вам их разработки, производства, продвижения и реализации.
Осн функции маркетинга: 1. исследование и анализ рынка; 2. стратегия, прогнозирование, планирование и контроль; 3. max расширение сферы оказания страх услуг по ср-вам эффективного удовлетворения спроса страхователей.
Особенности страх маркетинга опред особенностями страх услуг. Страх услуга реализуется при наступлении страх случая и в условиях строго индивидуальных для аждого клиента.
Важнейшим направлением страх маркетинга явл упрощение и стандартизация условий страх-я. Это позволяет отказаться от достаточно дорогой агентской сети и распространять полисы через банки, интернет и т.д.
МОРСКОЕ СТРАХОВАНИЕ.
В международной практике сущ-ет несколько вариантов стандартных условий страхования морских судов: - полные, - без ответ-ти за частную аварию, - без ответ-ти за повреждение, - только по полной гибели. Согласно «полным» условиям страховщик возмещает судовладельцу убытки от физической и конструктивной гибели или от повреждений вследствие пожара, взрыва, несчастных случаев в процессе грузовых работ, небрежности экипажа в процессе ремонта судна. Не возмещаются убытки, ставшие следствием полит и соц событий. По условиям «без ответ-ти за частную аварию» страхуются те же риски, что и на полных условиях, но ответ-ть страховщика не возникает в случае частной аварии, под кот понимается любое повреждение имущества не подходящее под понятие общей аварии. Условия страхования «без ответ-ти за повреждение» обеспечивает более узкое покрытие, т.к. страховщик не отвечает за поведение судна и его оборудования, он несет ответ-сть только за гибель судна, включая расходы на его спасение. Судовладелец может заключить доп договор по страх-ю доп расходов. Тариф страх-я судов складывается под влиянием типа судна, наличия класса, эксплуатации и степени опасности района плавания.
СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ.
Повреждение и гибель, кража и недоставка – это риски, сопровождающие перевоз грузов во все времена. Различают: 1.страхование генеральных грузов (упакованных в станд тару, не треб особых условий перевозки) 2.страх-е наливных, насыпных грузов 3.с/х животных. По способу транспортировки: наземное страх-е, воздушный транспорт, внутренние водные пути, комбинированное страхование. При страх-и экспортных и импортных грузов, внутренних и транзитных перевозок груза выписывается ген полис, доп соглашение. В ген полисе прописываются осн условия, а страх сумма прописывается в доп соглашении. На каждую поездку выписывается отдельное доп соглашение. Договор имущ-го страхования предполагает собственное участие страхователя в покрытии ущерба. Собственное участие освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Самая простая форма участия состоит в том, что страхователь применяет на себя опред % любого ущерба. Другая форма собственного участия - франшиза (опред договором страх-я сумма ущерба не подлежащая возмещению со стороны страховщика). Различаю условную и безусловную франшизу. Условная – когда величина ущерба оказывается меньше или равна размеру франшизы, страховщик освобождается от обяз-ти осущ-ть страх-ую выплату. Если сумма ущерба больше величины франшизы, страховщик возмещает ущерб в размере, кот не зависит от того, что договор заключен с франшизой. Такая франшиза дает возможность страховщику не осуществлять страх выплат при сравнительно мелких убытках. Безусловная – условия о безусловной франшизе предусматривают, что при расчете величины страховой выплаты сумма ущерба уменьшается в оговоренном размере независимо от того, какой был ущерб. Двойное страхование – в случае, если страхователь заключил договор страх-я имущества или предпринимательского риска с несколькими страховщиками на сумму, превышающую страховую стоимость. Каждым из страховщиков выплачивается страховое возмещение в такой части от общей величины страховой выплаты, какую составляет страховая сумма по соотв договору по отношению к общей величине страховой суммы, по всем договорам заключенным в отношении данного объекта.
АВИАЦИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ
Это совокупность видов страх-я, включающих в себя: страх-е рисков авиационного предприятия; страх-е ответ-ти за продукт в авиации. Страх-е рисков авиакомплекса включ в себя: различные виды имущественного страх-я (КАСКО); страх-е гражд-ой ответ-ти; страх-е экипажа; страх-е рисков, связанных с наличием собственной службы эксплуатации ангаров для стоянки самолетов и т.д. В числе видов имущ-го страх-я самым важным явл КАСКО-страхование. Его предметом явл потеря или повреждение застрахованного воздушного транспорта по причине несчастного случая на земле, в воде, воздухе, транспортировке. Несчастный случай классифицируется как внезапно наступившее событие, действующее из вне и непосредственно не связанное с работой авиапредприятия: наводнение, удар моли, пожар, взрыв. Тарифы по этому виду составляют от 1 до 5% от страх-ой суммы. В большинстве развитых стран авиаперевозчики обязаны страховать свою ответственность перед 3-ми лицами за причиненный ущерб. Законодательством установлены обязательные виды страх-я и лимит ответ-ти за опред виды. Предметом специального авиастрах-я ответ-ти явл нанесение ущерба авиапредприятию вследствие случайных ошибок при конструировании, изготовлении и поставке воздушных транспортных ср-в, а также ошибок, связанных с монтажом, обслуживание, ремонтом, транспортировкой воздушного транспорта.
СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА С/Х ПРЕДПРИЯТИЙ.
Этот вид предусматривает страхование урожая с/х культур (кроме урожая сенокосов); посевы с/х культур; страхование с/х животных; страх-е зданий, сооружений, техники, транспортных ср-в, орудий труда. Страховым событием для урожая и посевов с/х культур явл гибель посевов, либо их повреждения в рез-те засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, заморозков, града, урагана, наводнения или других природных условий; и от болезней, вредителей растений, пожаров, а также снижения урожая (недобор) относительно среднего многолетнего уровня (5 последних лет). Страховые события для с/х животных: 1. гибель, вынужденный забой или уничтожение в рез-те стихийных бедствий, инфекционных заболеваний и пожара, несчастных случаев КРС, овец и коз в возрасте от 6 месяцев, свиней от 4 мес, лошадей и верблюдов от 1 года. 2. гибели в рез-те стихийный бедствий и пожаров домашней птицы и пушных зверей в возрасте от 6 месяцев, кролики от 4 мес. Страховым событием для имущества с/х назначения явл его гибель и повреждение в рез-те наводнения, бури, ливня, града, удара молнии, землетрясения. Размер убытка при гибели или повреждении с/х культур опред исходя из ст-ти кол-ва потерь урожая основной культуры на всей площади посева, исчисляемый ст-тью урожая на 1 га в среднем за последние 5 лет и данного года, но действует закупочная цена. При гибели с/х животных сумма ущерба определяется исходя из их балансовой ст-ти на день гибели. В случае вынужденного забоя животных, из суммы выплаты вычитается ст-ть мяса, годного в пищу, и ст-ть шкур. Тарифы при страховании урожая сост 1-2% от страховой суммы, а при страховании животных до 5%.
ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
-это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Оно включает в себя: страх-е на случай жизни (на дожитие, накопительное, сберегательное), на случай смерти, смешанное страх-е от несчастных случаев. Страх-е на случай жизни – такое страх-е, по кот страховщик в обмен на внесенные страховые платежи обязуется выплатить страховую сумму или ренту страхователю/ застрахованному. Выплата производится при условии действия договора страх-я ко дню дожития или оговоренного в договоре события. Страх-е на дожитие – вид страх-я жизни, предусматривающий выплату страх суммы в связи с окончанием срока страх-я или наступлением оговоренного события в жизни страхователя. Выплаты производятся при условии действия страх жизни ко дню дожития, т.е. полной оплаты договора очередными взносами. Получателем денег явл лишь застрахованное лицо. Страхование на случай смерти – вид страх-я жизни, предусматривающий выплату страх суммы только при наступлении смерти застрахованного в период действия договора. Страхование от несчастных случаев – обеспечивает риск того, что опред физ лицо пострадает от несчастного случая. Под несч случаем понимается физ повреждение, следствием кот могут быть временная или постоянная инвалидность, смерть. Традиц страх случаи: 1) травмы (тел повреждения), 2) асфиксия (в рез-те выброса газа, удара током, вдыхания ядовитых в-в), 3) ожоги (из-за огня, удара молнии, облучения), 4) отравление хим веществами, лекарствами, яд растениями, 5) переохлаждение, обморожение, 6)укусы животных. Осн фактором, корректирующим величину тарифа явл профессия застрах лица, здоровье и возраст.
КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА
Отрасли страхования можно классифицировать по различным критериям: 1. по объектам страховании (видам риска); 2. по видам страховой выплаты и методам расчета страхового периода; 3. исходя из структуры баланса. Госуд страхование – организ форма, где в качестве страховщика выступает гос-во в лице специально уполномоченных на это организаций. Акционерное – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал, уставной фонд которого формируется из акции и ценных бумаг. Взаимное – негос организ форма, кот выражает договоренность между группами физ и юр лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в опред долях, согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, не преследует цели извлечения прибыли. Это крупная организационная форма проведения страхования. Оно выступает как объединение физ и юр лиц, создано на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты имущественных интересов. Общество взаимного страхования явл юр лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом.
КООПЕРАТИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ
Отрасли страхования: 1. Личное – отрасль страхования, где в качестве объектов страхования высчтупают жизнь, здоровье и дееспособность человека. – страхование жизни, - страхование от несчастных случаев, осущ рисковую и сберегательную функции. 2. Имущественное – объектом явл имущество в различных видах. 3. Страхование ответ-ти – объектом выступает ответ-ть перед 3-ми лицами, кот может быть нанесен ущерб в следствие какого-либо действия или воздействия страхователя. 4. Страхование экономических рисков: - прямые потери (потери от недополученной прибыли, от простоев производства); - косвенные потери (страхование упущенной выгоды, банкротства предприятия и т.д.)
ОСНОВЫ ПОСТРОЕНИЯ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ
Актуарные расчеты – расчеты тарифов по любому виду страх процессов, в ходе кот определяются расходы на страх-е определенного объекта; с их помощью можно определить стоимость услуги и себестоимость. Страховая калькуляция представляет собой форму для исчисления расходов, она позволяет определить страховые платежи по договору. Также в их состав входит вычисление суммы или доли по ведению дела по обслуживанию договора страх-я. Задачи актуарных расчетов: 1. Расчет математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствия. 2. Матем-е обоснование необходимости расчетов для ведения дела страховщика. 3. Исследование и группировка рисков. 4. Матеем обоснование необходимых резервных фондов страховщика. Актуарные расчеты классифицируются по времени: Плановые – составляются только в случае введения нового вида страх-я. ПО истечении 3-5 лет они переходят в отчетные. Актуарные расчеты могут быть общие (для всей страны), зональные и территориальные. Страховой тариф – основа формирования страхового фонда и финансов страховой компании. Страховой рынок – совокупность экономических отношений между страховыми компаниями их клиентами. Специальным товаром явл страховая защита. Как и всякий товар, она имеет свою стоимость страховой услуги состоит на обеспечении страховой защиты. Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (тарифе), страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы, исчисляется в долях или % от её величины. Страховой взнос можно определить умножая страховую сумму на величину тарифа. Тарифная ставка – цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Она опред сколько денег каждый из страхователей должен внести в общий страховой фонд с единицы страховой суммы. Именно поэтому тарифы должны быть вычислены так, чтобы сумма взносов оказалась достаточной для выплат. Тарифная ставка явл основой для определения доли участия каждого страхователя при формировании денежного фонда. Основная задача при расчете связана с определением вероятной суммы выплат по страховым случаям и других расходов страховщика. Тарифная политика представляет собой целенаправленную деятельность страховщика по установлению, уточнению и упорядочиванию страхования в интересах безубыточного развития страхователя. Нетто-ставка – основная часть страхового тарифа, установлена условиями страхователя и не зависит от организационных форм страховой деятельности. Для рисковых видов страхования в состав нетто-ставки включается рисковая надбавка. Она учитывает отклонение от возможных выплат от их среднего уровня и формирование запасных фондов. Страховой и запасной фонды предназначены для выплаты страховых сумм и возмещений, отчисления в резервный фонд, отчисления на предупредительные меры. Расходы на ведение дела: оплата труда, отчисление на социальное страхование, транспортный налог на пользование дорог, хоз и канцелярские расходы (аренда, ремонт, почта, продовольственные расходы), реклама и маркетинг, прочие расходы. Нагрузка составляет 10-20% брутто-ставки. Между брутто- и нетто-ставкой существуют след соотношения: Р=Н/(1-f) Р- брутто-ставка, Н – нетто-ставка, f – доля нагрузки в брутто-ставке. К рисковым видам относятся ВСЕ, кроме страхования жизни. Вероятность ущерба, лежащего в основе нетто-ставки зависит от вероятности наступления страхового случая. Это отношение числа страховых случаев к числу застрахованных объектов, или в денежном выражении: отношение суммы страхового возмещения к сумме всех застрахованных объектов – это показатель убыточности страховой суммы. На его величину влияет также число застрахованных объектов, число страх случаев.
СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ
- создание денежного фонда доя возмещения возможных убытков отдельным его участником при наступлении у последних различных страховых событий. Социально-экономическая сущность страхования: фонды возмещения убытков создаются многими участниками, а расходуются они при возмещении убытков только пострадавшим. В процессе страхования участвуют 2 группы: страхователи и страховщики. В результате страховой деятельности нанесенные страхователями убытки распределяются таким образом, что затраты каждого из участников составляют лишь некоторую долю возмещенного ему ущерба. Страхование может быть разбито на 2 направления: страхование гос собственности и личности; страхование частной собственности и личности. Формирование развитой системы фондов – свойство современной экономики. Фонды: госуд и негосуд-е; федеральные, территориальные, местные; отраслевые и межотраслевые; благотворительные. Целый ряд фондов находится в составе федерального бюджета. Их размеры, источники формирования и направления расходования утверждаются вместе с принятием самого бюджета. Это целевые бюджетные фонды. Наряду с бюджетными фондами существуют внебюджетные: госуд соц-страховые, негосуд страховые, отраслевые, территориальные.
СТРАХОВАНИЕ. СПЕЦИФИКА ЭКОНОМИЧЕСКИХ КАТЕГОРИЙ.
Страхование – особый вид эконом-ой деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам. Страхование – экономическая и финансовая категория. Его сущность заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования. Страхование выступает одним из элементов производственных отношений. Специфика эконом-ой категории страхование: 1. при страх-и возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления страховых случаев, влекущих за собой возможность нанесения матер или иного ущерба. 2. при страховании осущ-ся раскладка нанесенного ущерба между участниками страхования, тем самым обеспечивается достаточная концентрация денежных ср-в в страховом фонде и тогда становится возможным возмещение макс-го ущерба при мини-х затратах каждого страхователя. 3. страхование предусматривает перераспределение ущерба между территориальными единицами и во времени. 4. замкнутая раскладка ущерба обуславливает возвратность средств, вся сумма страховых платежей возвращается в форме возмещения ущерба. С эк-ой точки зрения страхование представляет собой процесс перераспределения денежных ср-в.
ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ.
Страховщик – юр лицо, созданное для осущ-я стаховой деят-ти и получившее установленную законом лицензию на осущ-е этой деят-ти.
Страхователь – юр или физ лицо, уплачивающее взносы и имеющее право по закону или на основании договора получить ден сумму при наступлении страхового случая.
Застрахованное лицо – 3-е лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования со страховщиком.
Выгодоприобретатель – назначенное страхователем физ иди юр лицо для получения страховых выплат по договору.
Объекты страхования – не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом страхователя.
Страховая стоимость – действительная ст-ть застрахованного имущества, исчисляется различными способами в зависимости от действующего законодательства и объекта страхования.
Страховая сумма – ден сумма на которую застрахованы матер ценности, жизнь, здоровье.
Страховой тариф – ставка страхового взноса с ед страховой суммы.
Страховое событие – потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования.
Страховой слуай – фактически произошедшее страховое событие.
Страховой акт – документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий обстоятельства и практику страх случая.
Страховой ущерб – потеря страховщика, выражающаяся в натуральной или денежной форме, причиной которого послужила реализация страхового риска.
Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страхователю, кот удостоверяет фактическое заключение договора страхования и содержит его условия.
Размер страховой суммы по ОСАГО утвержден Правительством РФ и составляет 400 тысяч рублей, т.е. максимальная сумма в пределах которой компания будет нести ответственность за своего клиента равна 400 тысячам рублей. Однако при этом указанная сумма делится на 2 части: возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью и возмещение вреда, причиненного имуществу. Максимальная выплата в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших по ОСАГО составит 240 тысяч, но не 160 тысяч рублей на одного потерпевшего; 160 тысяч рублей в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, но не более 120 тысяч рублей на одного потерпевшего.