МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ
ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
EMBED Unknown
ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
КАФЕДРА ФИНАНСОВ, БЮДЖЕТА И СТРАХОВАНИЯ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине
«Страхование»
на тему «Договор страхования»

Исполнитель:
студент 5 курса
Руководитель: пр. Кукина Е.Е.



Липецк 2008
Содержание
Введение_________________________________________________________3
Особенности возникновения и осуществления страховых
правоотношений __________________________________________________ 5
Предмет и условия договора_________________________________________6
Права и обязанности сторон в период действия договора _______________11
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая__________ 14
Прекращение договора и признание его не действительным ____________16
Страховые документы при заключении и прекращении договора _______ 19
Список литературы______________________________________________ 23










Введение
Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.
Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.
Реализация страхования происходит путем заключения между страхователем и страховщиком договора страхования, рассмотрению которых и посвящена данная работа.
Согласно Договору страхования одна сторона – страховщик, обязуется выплатить другой стороне – страховальщику или другому лицу, которое определено в договоре, определенную сумму в случае наступления определенного события – страхового случая, который указан в договоре. Страховальщик обязуется выплачивать страховые платежи и выполнять условия Договора страхования.
Предметом Договора страхования могут быть имущественные интересы, которые не противоречат законам Украины. Выделяют три вида страхования имущественных интересов:
Личное страхование - трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.
Имущественное страхование – владение, пользование и распоряжение имуществом. Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Страхование ответственности – возмещение ущерба, причиненного страховальщиком.

Особенности возникновения и осуществление страховых правоотношений.
По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.
Договор страхования является возмездным, т.к. страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несёт риск наступления страхового случая, а при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остаётся возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключён в расчёте на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.
Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности : страхователь – сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик – произвести страховую выплату.
Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст.929, ст.934 ГК), то его следует признать консенсуальным . Но согласно ст.957ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса., т.е. договор, по общему правилу, считается реальным.
Договор страхования относится к числу рисковых . т.е. в нем возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий).
2.Предмет и условия договора.
Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки. Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией. До принятия Государственной Думой Закона "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании" от 31.12.97 г. форма и условия страхового договора регламентировались Гражданским Кодексом и Законом "О страховании". Вышеупомянутый закон отменил главу о договоре страхования. Гражданский кодекс подходит к определению договора страхования следующим образом: во-первых, в нем перечисляются нормы, общие для всех сделок и договоров, а потому обязательные и для договоров страхования. Во-вторых, вторая часть ГК содержит главу "Страхование" (№48), в котором дополнительно оговариваются условия отдельно для каждого вида страхования.
Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Согласно новому Гражданскому Кодексу письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. – такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).
Следует иметь в виду, что не всякое предложение страховой компаний
заключить договор можно расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, не могут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ). Однако если рекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования и в нем явно усматривается воля страховой компании, делающей такое предложение, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (так называемой публичной офертой).
Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор личного
страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ). Гражданский кодекс допускает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанций), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов. Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхователю финансового риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае,
какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.
Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается заключенным, если
между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся
объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни
застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает дна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия:
1) размер страховых платежей;
2) порядок уплаты страховых взносов;
3) последствия неуплаты взносов;
4) порядок вступления договора в силу;
5) порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т.д.
Существует одна легко исправимая ошибка, которую приходится встречать в договорах страхования. Как правило, они типовые, т.е. текст договора разработан заранее и оставлены пустые места для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, как раз и являются теми условиями, относительно которых по заявлению одной стороны – в данном случае страховщика – должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк, из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора незаключенным.
Два существенных условия договора страхования являются источником весьма неприятных ошибок. Это объект имущественного страхования и характер страхового случая. Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы эти условия были описаны в договоре с полной определенностью, исключающей различные толкования. Например, при страховании магазина от пожара в объекте страхования указывают "помещение магазина". Входит ли в это понятие также склад магазина, расположенный в другой части здания? Такая неточность вполне может стать источником спора о выплате. Или при страховании невозврата кредита, описывая страховой случай, указывают: "невозврат кредита по кредитному договору №_____". Входит ли сюда и невозврат процентов по договору? Известны случаи, когда из-за такой неточности налоговая инспекция посчитала, что невозврат процентов не являлся страховым случаем. Соответствующая часть выплаты была включена в налогооблагаемую прибыль, и были применены санкции. Особая конструкция договора страхования – это трехсторонний договор, заключенный в пользу выгодоприобретателя. Закон о страховании практически не накладывал ограничений на возможность страхователя назначить в договоре выгодоприобретателя или заменить его, застраховать не свой интерес, а чужой (застрахованного лица) или заменить застрахованное лицо.


3.Права и обязанности сторон в период действия договора.
Гражданское законодательство закрепляет обязанности как страховщика, так и страховальщика. Изложенные в кодексе положения являются обязательными, но по соглашению стороны могут внести договор и другие условия, которые также являются обязательными для выполнения.
Обязанности страховщика.
Статья 988 ГК Украины закрепляет основные обязанности страховщика:
Страховщик обязан ознакомить страховальщика с условиями и правилами страхования.
На протяжении двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты страховщику.
В случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату в срок, установленный договором.
Страховая оплата по договору личного страхования осуществляется независимо от сумм, которые выплачиваются по государственному социальному страхованию. Социальным обеспечением, а также от возмещения ущерба.
Страховая выплата по договору имущественного страхования и страхования ответственности (страховое возмещение) не может превышать размера реальных убытков. Другие убытки считаются застрахованными, если это не установлено договором. Страховая выплата по договору имущественного страхования осуществляется страховщиком в границах страховой суммы, которая устанавливается в границах стоимости имущества на момент заключения договора.
Возмещение затрат, которые понес страховальщик в случае наступления страхового случая с целью предупреждения или уменьшения убытков, если это не установлено договором.
Страховщик обязан по заявлению страховальщика, в случае осуществления страховщиком мер, которые уменьшили страховой риск или в случае увеличения стоимости имущества, перезаключить с ним договор страхования.
Страховщик обязан не разглашать сведений о страховальщике и его имущественном положении, за исключением установленных законом случаев.
Обязанности страховальщика
Согласно статье 989 ГК Украины страховщик обязан следующее:
Своевременно вносить страховые платежи (взносы, премии) в размере, установленном договором.
При составлении договора страхования страховщик обязан предоставить страховщику информацию о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и далее информировать его о любых изменениях страхового риска.
При составлении договора страхования страховщик обязан уведомить страховщика о других договорах страхования, заключенных относительно объекта, который страхуется. Если страховальщик не выполнит данного условия, то заключенный договор признается недействительным.
Принимать меры по предотвращению убытков, причиненным наступлением страхового случая в сроки, установленные договором.
Страховщик обязан уведомить страховальщика о наступлении страхового случая в срок, установленный договором.
 
Ни ГК, ни Закон “ О страховании” не используют термины “ предмет договора страхования”. Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы ( п.1 ст.942 ГК, ст.4 Закона “О страховании”). Но нет никаких оснований проводить различия между этими понятиями и думаю, что термин “Объект” и “ предмет” страхования можно рассматривать как тождественные.
Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.
Форма договора – письменная, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора. -п.1 ст.940 ГК
Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования ст. 969 ГК
, к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст.162 ГК.
Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей.
Прежде всего страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика в договоре страхования является главной.
Страховщик имеет право самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая ( п.1 ст.20 Закона “О страховании”. В этих целях он может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.
Страховщик фиксирует факт наступления страхового случая в составляемом им страховом акте (аварийном сертификате). Там же рассчитывается величина страховой выплаты.
4.Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.
Страховщик осуществляет страховые выплаты соответственно с условиями договора на основании заявления страховальщика или его правонаследователя, или другого лица, определенного договором и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт (аварийный сертификат) составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в форме, которая устанавливается страховщиком. Решение страховщика об отказе в осуществлении страховой оплаты сообщается страховальщику в письменной форме с обоснованием причин отказа.
Договор может также предусматривать другие причины для отказа в осуществлении страховой оплаты, если они не противоречат законам.
Страховщик может отказаться от осуществления страховой выплаты в следующих случаях:
Умышленных действий страховальщика или лица, в пользу которого заключен договор страхования, если они были направлены на осуществления наступления страхового случая, кроме действий связанных с выполнением ими гражданских или служебных обязанностей, совершенных в состоянии необходимой обороны без превышения ее границ), или относительно защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации.
Совершения страховальщиком или лицом, в пользу которой был заключен договор страхования, умышленного преступления, которое привело к наступлению страхового случая.
В случае дачи страховальщиком заведомо неправдивых сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая.
В случае получения страховальщиком полного возмещения ущерба по договору имущественного страхования от лица, которое их причинило.
Несвоевременного уведомления страховальщиком без уважительных причин о наступлении страхового случая или создания страховых преград в определении обстоятельств, характера и размера убытков.
Наличия других причин, которые установлены законодательством.







5. Прекращение договора и признание его не действительным.
 
Договор страхования прекращается, как и всё договоры, по истечении срока его действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения:
• если отпала возможность наступления страхового события;
• если от договора отказался страхователь.
Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала. Это ясно, так как если она отпала, то договор прекращается из-за самого этого и, естественно, не может быть прекращен вторично.
Прекращение договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события, нуждается в объяснении. Страхование без страхового интереса невозможно. Поэтому с исчезновением интереса должен по идее прекращаться и договор страхования. Но в законе прямо не предусмотрено исчезновение страхового интереса в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Однако в п.1 ст. 958 ГК сформулировано следующее правило: “Договор страхования прекращается... если... возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай”. Это правило, по существу, и означает прекращение договора в связи с исчезновением страхового интереса.
Вот простой пример прекращения договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события. По договору смешанного накопительного страхования жизни предусматриваются обычно следующие страховые случаи — дожитие до определенного возраста и смерть в результате несчастного случая. Человек при этом может умереть и не от несчастного случая, а просто потому, что, как говорится, “его время пришло”, т. е. от естественных причин. Такая смерть не является страховым случаем по договору страхования, но договор при этом прекращается в связи с тем, что возможность наступления страхового события отпала.
Последствия прекращения договора
Поскольку обязательства возникают из договора, то по идее при его прекращении должны прекращать свое действие и обязательства. Однако для того чтобы это произошло, такое условие должно содержаться в самом договоре, а “договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства”. Эта норма, содержащаяся в ст. 425 ГК, рассматривает именно обязательство как основу для определения срока действия договора, а не договор как основу для определения срока действия обязательства.
Прекращение действия договора не прекращает и ответственность за неисполнение за обязательства даже в том случае, когда обязательство прекратило свое действие. Окончание срока действия договора не освобождает от ответственности — это правило также установлено ст. 425 ГК.
В договорах страхования обычно не пишут, что страховая защита прекращается в момент окончания срока действия договора — это считается само собой разумеющимся. Однако из ст. 425 ГК вытекает совершенно другое, и одному страхователю удалось проверить на себе действие этого правила ст. 425. Страховались партии груза, отправляемые по железной дороге, и, как обычно, было установлено, что страховая защита по каждой партии прекращается в момент ее сдачи железной Дорогой получателю. Последняя партия отправленного груза пропала, но пропала уже после того, как истек срок действия договора страхования. Страхователь потребовал от страховщика выплатить деньги, но тот отказал, так как страховой случай произошел после прекращения договора. Страхователь предъявил иск в арбитражный суд, и суд решил дело в пользу страхователя, так как срок окончания действия страхового обязательства к моменту наступления страхового случая еще не истек, а значит, по правилам ст. 425 ГК, договор действовал. Как мы видим, проверка оказалась удачной для страхователя и неудачной для страховщика. В договоре страхования автомашины на случай аварии премия вносилась в рассрочку двумя взносами и было предусмотрено, что при просрочке внесения взноса страхователь платит неустойку 0,3% от суммы взноса вдень. Страхователь внес первый взнос, а второй вносить не стал. В период действия договора страховых случаев не происходило, и срок, на который был заключен договор, истек. Страховщик обратился в суд с требованием о взыскании со страхователя взноса и неустойки, мотивируя это тем, что страховая защита за весь период действия договора предоставлялась и должна быть оплачена. Страхователь возражал, что срок действия договора и всех обязательств по нему истек. Суд удовлетворил все требования страховщику, так как ответственность за неисполнение обязательства по договору действует независимо от того, истек срок действия договора или нет.




Страховые документы при заключении и прекращении договора.
Договор страхования, хотя формально и является консенсуальным (т.е. заключаемый путем достижения согласия, по-латыни “согласие” — “consensus”), тем не менее, в большинстве случаев для его вступления в силу требуется, чтобы помимо согласования всех существенных условий состоялось внесение страховщику первого страхового взноса. К консенсуальным договорам относятся, например, договор подряда, договор аренды и многие другие. Но существуют договора другого типа, для заключения которых недостаточно только достигнуть согласия по всем существенным условиям. Для заключения таких договоров необходимо еще, чтобы одна сторона передала другой стороне определенное имущество. Эти договоры называются реальными. Таков, например, договор займа — до того как заемщик получит деньги, договор займа не считается заключенным, хотя бы он и был надлежащим образом подписан сторонами.
Договор страхования может также заключаться путем выдачи страховщиком страховальщику страхового свидетельства, полиса, сертификата.
Для того чтобы договор страхования считался заключенным, его сторонами (страхователем и страховщиком) должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям и оно должно быть зафиксировано в письменной форме, так как договор страхования может заключаться только в письменной форме. В случае несоблюдения письменной формы договор считаеться недействительным. Для достижения соглашения по условиям договора страхования в письменной форме предусмотрены два различных варианта.
Первый, самый обычный, — подписание сторонами одного документа под названием “договор”, в котором зафиксированы все согласованные условия.
Второй способ состоит в следующем: страхователь делает письменное или устное заявление страховщику и на основании этого заявления страховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком. При этом страховщик в той или иной форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает заключить договор. Факт принятия страхователем одного из перечисленных документов — полиса, свидетельства, сертификата или квитанции — юридически рассматривается как согласие страхователя заключить договор страхования на эти условиях.
Таким образом производится, например, добровольное страхование авиапассажиров в некоторых аэропортах. Пассажир подходит к бюро, в котором находится представитель страховщика, изучает правила страхования, вывешенные на стенке рядом с бюро, говорит, что он хочет застраховать свою жизнь при авиапутешествии, и платит деньги. Тем самым он производит два предусмотренных законом и поэтому юридически значимых действия: “делает устное заявление” и “уплачивает страховой взнос”. Страховщик в лице своего представителя со своей стороны производит предусмотренное законом действие — “выдает пассажиру подписанную квитанцию с печатью страховщика”. Пассажир берет эту квитанцию и тем самым производит еще одно предусмотренное законом действие — “принимает квитанцию”.
Таким образом, условия договора считаются согласованными, хотя на документе, подтверждающем, что договор заключен, стоит подпись только одной стороны. Другая сторона согласовала условия договора не путем подписи на документе, а путем совершения определенных действий. Эти действия направлены на заключение договора и называются конклюдентными от английского слова “conclusion” — “заключать”. Для того чтобы договор страхования считался юридически заключенным, очень важно, чтобы были совершены все без исключения предусмотренные законом конклюдентные действия. Поэтому законодатель и расписывает эти действия так подробно.
Страховой полис, страховой сертификат
Первоначально полис был договором. Тогда в XV-XVI вв. в Лондоне на Ломбартдстрит сложились правила и условия страхования, сделки заключались в кофейнях, и особенно славилась этим кофейня Эдуарда Ллойда. В ней и возник полиса Ллойда. В Англии полис Ллойда оплачивается гербовым сбором и считается договором до сих пор. Но в правовой системе России страховой полис, страховой сертификат, квитанция — это не договор страхования. Это только документ, подтверждающий заключение договора, и совершенно необязательно, чтобы в нем содержались все условия договора. Часть этих условий может содержаться, например, в правилах страхования, о юридической силе которых еще будет речь в следующем параграфе. Более того, страховой полис вовсе необязательно выдается страхователю в качестве подтверждения заключения договора. Очень часто договор страхования подписывается сторонами в форме одного документа, а полисы, сертификаты выдаются выгодоприобретателям, которым они нужны для предъявления требования о выплате.
Как уже отмечалось, полис не обязательно должен содержать все согласованные сторонами условия договора. В частности, из полиса не всегда можно определить сумму взноса. Как правило, в полисе не указывается срок действия договора страхования, а только срок, на который выдан полис (срок действия страховой защиты по этому полису), — эти сроки не всегда совпадают. Нельзя определить из полиса, например, предусмотрены ли в договоре какие-либо последствия невнесения в срок очередного страхового платежа, что бывает очень важно для решения вопроса, действует ли договор страхования.
Существенными условиями договора страхования являются:
Предмет договора;
Страховой случай;
Размер страховой суммы, которую страховщик обязуется выплатить в случае наступления страхового случая;
Размер страхового платежа и сроки его выплаты;
Срок договора и другие условия, которые определяются актами гражданского законодательства.
Договор вступает в силу с момента внесения страховальщиком первого страхового платежа в отличие от других договоров, которые вступают в силу с момента подписания.
Сторонами в договоре являются страховщик и страховальщик. Страховщиком является юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховальщиком может быть физическое или юридическое лицо.
Договор страхования может быть также составлен в пользу третьего лица. Страховальщик имеет право при заключении договора страхования назначить физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат (выгодоприобретателя), а также менять его до наступления страхового случая, если другие условия не установлены самим договором.
Сострахование
По согласию страховальщика предмет договора может бать застрахован по одному договору страхования несколькими страховиками с определением прав ои обязанностей каждого из стрховщиков. Один из состраховальщиков может представлять всех других состраховальщиков в отношениях со страховщиком, оставаясь ответственным перед ними размерами своей части.
Договор перестрахования
По договор у перестрахования страховщик, который составил договор страхования, страхует у другого страховщика (перестраховщика) риск выполнения части своих обязательств перед страховальщиком. Страховщик, который заключил договор перестрахования, остается ответственным перед страховальщиком в полном объеме соответственно с договором страхования.

Список литературы
1.“Страховое дело” (учебник под редакцией Рейтмана Л.И.). Москва. 1992
2. При написании работы были использованы информационные материалы, опубликованные в Интернет на сайтах www.Revolution.allbest.ru и www.ucheba.info.ru